As “tempestades” de contas por pagar

Os criadores da aplicação You Need a Budget publicaram um curso cativante graças ao qual até mesmo um novato em finanças poderá entender o que é o orçamento pessoal e como trabalhar com ele. Decidimos partilhar estas dez lições simples e claras. Aqui está a lição número 6.

Já abordámos bastantes coisas. Espero que por esta altura já comece a sentir o poder do orçamento. Quem sabe até já esteja a ganhar algum respeito pela palavra com nove letras. Também já compreendeu que não existe um pingo de verdade nas mentiras que rodeiam o orçamento. Já reconheceu que a sua vida, tal como a conhece, vai melhorar imenso quando começar a implementar estes princípios. Já falámos sobre os prós e contras dos influxos e das saídas. Falámos sobre atribuir um trabalho a todos os dólares que recebe. E ontem discutimos a importância da Reunião de Orçamento no seu casamento. Falou com a sua mulher sobre isso?

Hoje vamos debater a Regra nº 2 do fluxo de caixa: Poupar para dias de tempestade.

A Regra nº 2 só pode acontecer quando a Regra nº 1 é aplicada. Está lembrado de ter de atribuir um trabalho diferente a cada dólar que recebe? Bom, imaginemos que o prazo para pagar o prémio do seguro do carro no valor de $360 é de seis em seis meses. Se guardar $60 por mês resulta, certo? Eu sei que a complexidade vai surpreendê-lo, mas vai querer fazer um orçamento de $60 todos os meses para o seguro do carro. Quando se passarem os seis meses, adivinhe qual vai ser o balanço? $360. Basta passar o cheque e pagar a conta. Nem vai sentir o tamanho da conta.

Aposto que se consegue lembrar dos meses mais recentes em que acabava o prazo para pagar uma quantia grande – talvez o IMI, o condomínio ou… o Natal. Como é que lidou com elas? Não posso falar por todos, mas tendo em conta a minha experiência se não planear esses pontos culminantes das contas, vai ser arrasado. Provavelmente mal estava a conseguir safar-se na vida e de repente aparece-lhe uma valente conta de $360 para pagar. Se calhar não foi fácil.

Com esse ciclo de ser “surpreendido” por contas grandes e cobrá-las por etapas… daqui a pouco tem uma dívida de $12.000 do cartão de crédito e nenhuma forma aparente de se livrar dela.

Há uma forma. Aceitar o facto de que algum do seu dinheiro simplesmente deve ser guardado até chegar a altura de pagar uma conta grande.

Este princípio, tão evidente como aparenta ser, resulta mesmo. Força-o a aceitar nos meses de “bonança” (em que não há nenhuma conta grande para pagar) que inevitavelmente está para vir uma tempestade. Em vez de ter oito meses de bonança e quatro de tempestade, terá doze meses normais.

Confie em mim. É muito mais fácil lidar com doze meses normais.

Tudo isto parece muito fácil quando a quantia de $360 é um pagamento fixo. Mas então e reparos que seja preciso fazer no carro? Quando é que a transmissão vai falhar? Quando é que o ar condicionado vai deixar de funcionar? Quando é que o seu avô vai partir sem querer a maçaneta da porta ao tentar sair e depois vai ter de abrir a janela do veículo e abrir a porta pela maçaneta de fora sempre que quiser sair pelo lado do passageiro?

Eu divaguei um pouco.

Você não é um medidor estatístico. Vão-lhe aparecer surpresas como reparos na casa, no carro e nos dentes.

Estas surpresas não são emergências. Você sabe que elas vão acontecer, só não sabe quando. Por isso, terá de adivinhar. Tão simples quanto isso. Pode não ter uma quantia fixa, mas ter alguma coisa de parte é melhor que nada. As suas previsões vão melhorar com o tempo.

Pense nalguns dias de tempestade na sua vida. Eu mencionei o seguro do carro, o Natal, as dívidas de condomínio e o IMI. Também pode ter dívidas de adesão a um clube, impostos de trabalhador independente (que é pago trimestralmente), prémios de seguro de saúde, aniversários, mudanças, etc. Basicamente, é algo grande que esteja para acontecer que possa fazer uma estimativa e planear.

Eu utilizo o meu software que regista esses balanços por nós – mas não é necessário. Pode simplesmente utilizar envelopes ou escrevê-los num papel e colocá-los no frigorífico. Tem de ir registando se não, não vai funcionar.

Planear estas despesas grandes devolve-lhe a sanidade e paz de espírito financeira. Prometo-lhe que pela minha experiência, atribuir um trabalho a cada dólar que recebe (Regra nº1) vai ajudar o seu dinheiro a ir mais longe, e irá descobrir que enquanto o sol brilha terá dinheiro suficiente para poupar para os dias de tempestade que se aproximam.

Amanhã vamos centrar-nos no boxe. Bem, mais ou menos.