Os criadores da aplicação You Need a Budget publicaram um curso cativante graças ao qual até mesmo um novato em finanças poderá entender o que é o orçamento pessoal e como trabalhar com ele. Decidimos partilhar estas dez lições simples e claras. Aqui está a lição número 8.
Hoje vamos discutir a regra final do Fluxo de Caixa. A Quarta Regra.
Quando a minha esposa e eu casamos, estávamos a trabalhar em regime part-time na universidade que frequentávamos. Trabalhar num regime part-time num campus universitário é igual a, bem, não muito. Eu não estava muito preocupado com as coisas, mas o fato de que as nossas finanças ficariam apertadas deu-me inspiração para implementar as quatro regras.
Tudo parecia bem, mas os nossos rendimentos variáveis estavam a causar problemas. As nossas horas de trabalho podem mudar de acordo com muitos fatores externos.
Como pode fazer um orçamento, quando não sabe quanto vai ganhar? Enquanto muitos gurus financeiros lhe vão sugerir que preveja o que vai acontecer e depois priorize os seus gastos e é importante pagar sempre as contas que estão em primeiro lugar, existe uma maneira (inicialmente mais difícil, mais gratificante e, eventualmente, mais fácil) melhor.
Vai viver com o rendimento do mês passado
Como é que nós, dois estudantes universitários a lutar para conseguir viver conseguimos fazer isto? Eu admito, que tivemos sorte. O nosso casamento tinha acabado de acontecer alguns meses antes, e tínhamos o dinheiro do casamento nas nossas contas poupança. Retirei o suficiente para que nos fosse possível viver até ao final de março sem tocar nos salários de março. É exatamente isso que eu lhe vou pedir para fazer. Vai ter que atravessar um mês sem usar o seu cheque de salário (s) desse mês. Alguma intensidade pode ser necessária.
O truque é conseguir passar um mês inteiro sem tocar nos seus cheques.
Como será isso possível?
Como consegue passar um mês sem tocar nos cheques de pagamento desse mês? Bem, isso é inteiramente consigo. Vou-lhe dar algumas ideias para começar. A chave é a intensidade. A curto prazo, praticamente tudo é possível. Lembre-se disso! Isto é um sprint, não uma maratona!
- Trabalhe horas extraordinárias se o seu trabalho o permitir. Trabalhe tanto quanto possa.
- Arranje um trabalho em regime de part-time. Pode fazer milhares de dólares por mês a trabalhar 80 horas por mês num emprego em part-time. Considere entregar pizzas, UPS, pintura, jardinagem, limpeza de casa, etc.
- Organize uma venda de garagem. É isso mesmo - livre-se das coisas que não precisa. Venda tudo aquilo que esqueceu que tinha. As pessoas às vezes fazem o suficiente na sua venda de garagem para saltarem os cheques de pagamento do mês por inteiro. Normalmente pode fazer entre $500 e $800.
- Negocie de modo a baixar as suas taxas de cartão de crédito. Ameace mudar para outros fornecedores de cartões. Isto pode diminuir o seu pagamento mínimo, dando-lhe assim espaço de manobra para trabalhar no seu fundo de reserva.
- Peça um aumento. Tem sido um empregado fantástico? Merece realmente um aumento? Então devia pedir um.
- Elimine o seu entretenimento (continue a pensar a curto prazo aqui).
- O eBay & Craigslist são como uma venda de garagem, mas com um público maior.
- Boleias. É obvio que pode ser um pouco inconveniente, mas imagine que é capaz de reduzir a sua fatura de combustível para metade!?
- Leve as suas refeições consigo. Não coma fora de modo algum. Lembre-se, uma solução a curto prazo para benefícios de longa duração. Sacrifício! (Irá provavelmente também emagrecer um pouco - eu sei que no meu caso tenho a tendência para engordar se comer fora frequentemente). Pode precisar de levar consigo também o seu jantar, se está a trabalhar horas extraordinárias!
- Tire partido das suas férias. Sacrifique alguns dias de férias para a sua paz de espírito. Muitos empregadores vão com toda a certeza permitir que use as suas férias.
- Será que o reembolso dos seus impostos já está a caminho?
- Poupe qualquer lucro inesperado. Irá tê-los. Eles acontecem. Poupe-os.
- Reduza a sua conta telefônica. Tem um telemóvel do qual possa ficar isento do contrato de forma barata? Lembre-se, é uma solução a curto prazo para uma paz duradoura.
- Venda o seu carro. Talvez tenha um carro que é muito caro, tendo em consideração o seu rendimento atual. Venda-o! Mesmo que deva mais dinheiro do carro que o seu valor original, pode refinanciar a diferença (desde que o seu crédito seja decente), o que o vai deixar com alguns dólares extras. Lembre-se, uma vez que a fundação do seu orçamento estiver criada, essa dívida será destruída.
- Não vá ao centro comercial. A sério.
- Cancele a televisão por cabo, o satélite, etc. A sério.
Com base nos meus inquéritos, demora em média quatro meses a obter um mês de antecedência. Pense nisso, o que está a ganhar em fevereiro, usa em março.
Lembre-se, ainda pode seguir as outras três regras, espero apenas que esteja a tentar trabalhar para seguir a quarta regra. E rápido.
As vantagens de viver do rendimento do mês passado abrangem muito mais do que apenas eliminar o problema de rendimentos variáveis de orçamentação. Quando não está a viver no limite fica menos estressado, mais saudável, dorme melhor, toma melhores decisões financeiras, e desfruta de uma melhor relação com o seu cônjuge. A vida é melhor. Já não tem de sincronizar as suas contas com os seus pagamentos, poupando-lhe assim horas em cada mês! Mantenha esses benefícios em mente ao estar a poupar, sem televisão por cabo, a comer almoços trazidos de casa, e a dar o seu melhor em relação à quarta regra! Reserve um momento para escrever o que vai fazer a partir de agora para sair da rotina de salário para salário para poder viver do rendimento do mês passado. Dê em louco se for necessário.
A quarta regra é um ponto importante, e absolutamente vital se quer ter um sistema de fluxo de caixa simples e intuitivo.
Procedimentos de Ação
- Escreva três coisas que pode fazer nas próximas 24 horas para criar uma reserva de dinheiro que o irá ajudar a ultrapassar um mês muito fraco.
- Anote mais duas coisas que pode fazer nos próximos 30 dias para aumentar significativamente essa reserva.